예금보험제도,예대금리차(예대마진),예대율

 

예금보험제도

예금보험은 금융기관의 예금지급 정지, 파산 등으로 해당 금융기관이 기존 예금자의 예금인출요구에 응할 수 없는 경우 예금보험기관이 당해 금융기관을 대신하여 예금을 지급함으로써 예금자를 보호하고, 대규모 예금인출사태(뱅크런)를 방지하여 금융안정을 유지하도록 하는 공적보험이다. 보험가입금융기관은 이러한 서비스의 대가로 일정한 보험료를 정기적으로 예금보험기관에 납부하여야 한다. 일반적으로 예금자를 보호하는 수단으로 금융기관 감독제도, 지급준비금제도 및 상호보장제도 등이 있으나 예금보험제 도는 여타 감독 수단보다도 가장 직접적으로 예금자를 보호하는 수단으로서 금융제도의 안정성 유지를 위해 다수 국가에서 시행하고 있다. 우리나라에서는 일부 금융업권에서 개별적으로 기금을 조성하여 예금보험제도를 운영하다가, 1996년 6월 ‘예금자 보호법’이 시행되면서 예금보험공사가 예금보험업무를 전담하고 있다. 예금보험의 적용대상기관 은 은행, 투자매매업자, 투자중개업자, 증권금융회사, 보험회사, 종합금융회사, 상호저축 은행 및 상호저축은행중앙회이며, 예금, 적금, 부금, 수입보험료 및 확정기여형퇴직연금 적립금 등을 적용대상예금으로 한다. 동일한 금융회사 내에서 예금자 1인이 보호받을 수 있는 한도(원금과 소정의 이자 합산)는 예금보험공사 설립 당시 2,000만원이었고, 1997년 11월에는 예금 전액으로 확대되기도 하였으나, 2001년 1월부터는 5,000만원으로 운용되고 있다.

 

예대금리차(예대마진)

예대금리차(예대마진)는 자금중개기관인 은행이 자금차입자로부터 수취하는 대출금 리와 예금자에게 지급하는 예금금리간의 격차로서 은행수익의 본질적 원천이 된다. 예대금리차는 간단히 표현하면 대출금리(수입이자/대출금)에서 예금금리(지급이자/예 수금)를 차감한 것으로, 분석목적에 따라 신규취급액 또는 잔액을 기준으로 측정할 수 있다. 또한 이와 유사한 개념인 순이자마진(net interest margin)은 예대업무 뿐만 아니라 유가증권투자에서 얻는 수익과 비용까지 포함하는 광범위한 수익성지표로 총이자 수익에서 총이자비용을 차감한 금액을 이자부자산 총액으로 나눈 값을 말한다. 일반적으로 예대금리차는 예금과 대출시장의 경쟁도가 낮을수록, 은행의 위험기피성향이 강할수록, 대출취급에 따른 한계비용이 클수록, 신용위험이 높을수록 확대되는 것으로 알려져 있다.

 

 

예대율

예대율이란 예금을 대출의 재원으로 보고 원화예수금(CD 제외) 가운데 원화대출금이 차지하는 비율(원화대출금/원화예수금)을 말한다. 2005년 이후 은행들은 시장성수신(CD 및 은행채 등)을 통해 자금을 조달하여 주택담보대출 등을 확대하였다. 그러나 이러한 자금조달 및 운용 행태는 주택담보대출 등 대출을 과도하게 늘려 부동산 버블을 야기하고 은행의 경영 건전성을 저해할 우려가 있으므로 금융당국은 2012년 6월부터 은행들이 예금 범위내에서 대출을 하도록 예대율을 100% 이내로 규제하고 있다. 2007~2009년중 100조원을 상회하였던 CD 발행잔액은 예대율 규제가 도입되어 은행들의 CD 발행유인이 급격히 감소하면서 2012년 이후에는 20조원대 수준을 유지하고 있다.

 

Deposit insurance system

Deposit insurance is a public insurance that protects depositors by paying deposits on behalf of the financial institution and prevents large-scale deposit withdrawal situations (bank runs) when the financial institution cannot comply with the existing depositor's request for deposit withdrawal due to suspension of deposit payment or bankruptcy. The insured financial institution must regularly pay a certain premium to the deposit insurance institution in exchange for these services. In general, financial institution supervision, payment reserves, and mutual security systems are used to protect depositors, but the deposit insurance system is implemented in many countries to maintain the stability of the financial system as a means of protecting depositors more directly than other supervisory measures. In Korea, some financial sectors have individually raised funds to operate deposit insurance systems, but with the implementation of the Depositor Protection Act in June 1996, the Korea Deposit Insurance Corporation is in charge of deposit insurance. The institutions subject to deposit insurance are banks, investment traders, investment brokers, securities financial companies, insurance companies, general financial companies, mutual savings banks and mutual savings banks, and deposits, installment savings, income insurance premiums, and defined contribution retirement pension reserves. The limit for one depositor to be protected within the same financial company (the sum of the principal and the prescribed interest) was 20 million won at the time of the establishment of the Korea Deposit Insurance Corporation, and in November 1997, it was expanded to the full amount of deposits, but has been operated at 50 million won since January 2001.

 

반응형

Loan interest rate difference (deposit margin)

The difference in deposit interest rates (deposit margin) is the difference between the loan interest rate received by the bank, a fund intermediary, from the borrower and the deposit interest rate paid to the depositor, and becomes an essential source of bank revenue. The difference in deposit interest rate is simply expressed as the loan interest rate (income interest/loan) minus the deposit interest rate (payment interest/deposit) and can be measured based on the amount of new treatment or balance depending on the purpose of analysis. In addition, a similar concept, net interest margin, is a wide range of profitability indicators that include not only deposit-to-deposit operations but also profits and expenses from securities investment, divided by the total amount of interest-bearing assets. In general, it is known that the difference in deposit and loan interest rates increases as the competition between the deposit and loan markets, the stronger the bank's risk aversion tendency, the greater the marginal cost of handling loans, and the higher the credit risk.

 

 

the loan-to-deposit ratio

The loan-to-deposit ratio refers to the proportion of won loans (won loan/won deposit) among won deposits (excluding CD) considering deposits as a source of loans. Since 2005, banks have expanded mortgage loans by raising funds through marketable receivables (CDs and bank bonds). However, such financing and management behavior could cause a real estate bubble by excessively increasing loans such as mortgage loans and hindering the management soundness of banks, so financial authorities have regulated the loan-to-deposit ratio to be less than 100% since June 2012. The balance of CD issuance, which exceeded 100 trillion won between 2007 and 2009, has remained at the level of 20 trillion won since 2012 as banks' incentives to issue CDs have declined sharply due to the introduction of the loan-to-deposit ratio regulation.