낙인효과,난외거래,납부자자동이체

낙인효과

범죄학의 낙인이론에 따르면 일탈 또는 범죄행동은 관련 주체의 독자적 행동에 의해서도 발생하지만, 해당 행동에 대한 사회적 평가 또는 해당 행동을 한 주체의 사회적 소외의 결과로도 발생할 수 있다. 어떤 사람이 실수나 불가피한 상황에 의해 사회적으로 바람직하지 못한 행위를 한 번 저지르고 이로 인해 나쁜 사람으로 낙인 찍히면 그 사람에 대한 부정적 인식이 형성되고 이 인식은 쉽게 사라지지 않는다. 이로 인해 추후 어떤 상황이 발생했을 때 해당 사람에 대한 부정적 사회인식 때문에 유독 그 사람에게 상황이 부정적으로 전개되어 실제로 일탈 또는 범죄행위가 저질러지는 현상을 낳는바, 이를 낙인효과라고 한다. 경제 분야에서도 이러한 현상이 발생한다. 예를 들어, 과거에 한 번 부도를 일으킨 기업이나 국가의 경우 이후 건전성을 회복했다 하더라도 시장의 충분한 신뢰를 얻기 어려워지며, 나아가 신용위기가 발생할 경우 투자자들이 다른 기업이 나 국가보다 해당 기업이나 국가를 덜 신뢰하여 투자자금을 더 빨리 회수하고 이로 인해 실제로 해당 기업이나 국가가 위기에 빠질 수 있다.

 

난외거래

은행의 권리 의무가 확정되지 않아 재무상태표상(on-balance sheet) 자산 부채로 기록되지 않는 거래를 의미한다. 대표적인 난외(off balance sheet)거래로는 신용 대체거 래(예 : 채무보증), 특정 거래 관련 우발채무(예 : 계약이행보증, 입찰보증, 환급보증 등), 무역금융(예 : 신용장), 증권인수보증(NIF; Note Issuance Facility), 금리 및 외환 관련 파생상품거래의 신용리스크 상당액 등을 들 수 있다. 이러한 난외거래는 보증료 등을 통해 은행의 수익성에 기여하고 효율적인 리스크 이전을 가능하게 해주는 등의 장점이 있지만 복잡한 거래구조 등으로 인하여 방만하게 취급될 경우 리스크 요인으로 작용할 수 있다. 따라서 감독당국은 최근 난외거래에 대한 감독을 강화하고 있으며 바젤은행감독위원회(BCBS)도 자기자본비율 규제시 난외자산을 위험가중자산에 포함시 켜 적절한 자기자본을 유지하도록 하고 있다.

 

 

납부자자동이체

납부자자동이체(standing order)는 은행지로 업무의 한 형태로 고객이 거래은행이 아닌 다른 은행에 대출원리금, 정기적금 등을 정기적으로 납부할 때 거래은행의 본인계좌 에서 다른 은행으로 자동 이체시켜 주는 업무로서 1994년 4월부터 실시되었다. 납부자자동이체는 주로 대출원리금, 적금 납입금, 신탁적립금, 기타 정기납부금(각종회비, 기부금, 임차료) 등 정기적인 은행납입금 납부시 이용되고 있다.

 

Stigma effect

According to the stigma theory of criminology, deviations or criminal behavior are also caused by the independent behavior of the relevant subject, but can also occur as a result of social evaluation of the behavior or social alienation of the subject who did the action. When a person commits a socially undesirable act once due to a mistake or inevitable situation and is branded as a bad person, a negative perception of the person is formed and this perception does not disappear easily. As a result, when a situation occurs in the future, the situation develops negatively to the person due to the negative social perception of the person, resulting in a phenomenon in which deviations or criminal acts are actually committed, which is called the stigma effect. This phenomenon also occurs in the economic sector. For example, in the case of a company or country that once went bankrupt in the past, it is difficult to gain sufficient market confidence even if it has subsequently recovered, and in the event of a credit crisis, investors can recover their investment funds faster than other companies or countries.

 

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an out-of-the-box transaction

It refers to a transaction that is not recorded as an on-balance sheet asset liability because the rights and obligations of the bank have not been determined. Representative off-balance sheet transactions include credit replacement transactions (e.g., debt guarantees), contingent liabilities related to specific transactions (e.g., contract performance guarantees, bid guarantees, refund guarantees, etc.), trade finance (e.g., note issue facility (NIF), interest rate and foreign exchange-related derivatives. These out-of-the-box transactions have advantages such as contributing to the bank's profitability through guarantee fees and enabling efficient risk transfer, but if treated carelessly due to complex transaction structures, they can act as risk factors. Therefore, regulators have recently strengthened supervision of out-of-town transactions, and the Basel Committee on Banking Supervision (BCBS) also requires out-of-town assets to be included in risk-weighted assets to maintain appropriate equity capital.

 

 

Automatic transfer by payer

The standing order is a form of bank paper work that automatically transfers loan principal and installment savings from the bank's own account to another bank when customers regularly pay loan principal and installment savings to a bank other than the bank. Automatic transfer of payers is mainly used for regular bank payments such as loan principal, installment savings payment, trust reserves, and other regular payments (various membership fees, donations, and rent).